Проблемы с возвратом кредитов

Проблемы с возвратом кредитов

Ключевые слова: проблемы, обеспечения, возврата, банковского, кредит

Одним из основных инструментов страхования кредитного риска в процессе взаимоотношения банка с заемщиком является обеспечение по кредиту. Однако по мере изменения экономической ситуации, усложнения требований к заемщикам меняются и требования к качеству обеспечения.

На практике банкам часто приходится заниматься поиском оптимального обеспечения, способного снизить кредитный риск и гарантирующего возможность возмещения кредитных ресурсов за счет его реализации.

Обеспечение обязательств выступает традиционным институтом гражданского права. Такие способы обеспечения исполнения обязательств, как задаток, неустойка, поручительство и залог рассматривались еще римским правом. Необходимость их использования объясняется следующим.

Кредитор заинтересован в том, что в случае возникновения убытков он будет иметь право на их возмещение за счет обеспечительных обязательств заемщика. Наконец, кредитор заинтересован в том, чтобы иметь инструмент влияния на должника, побуждающего его к своевременному исполнению своих обязательств, так как в противном случае он может потерять право на заложенное имущество.

Негативные процессы, происходящие в последние годы в мировой и национальной экономике, вызвали падение спроса во всех отраслях и стали первопричиной значительного роста объемов просроченной задолженности. В то же время агрессивная кредитная политика, проводимая коммерческими банками в предкризисный период, также способствовала накоплению «плохих» долгов.

Пока рынок был на подъеме, кредитные организации не предполагали, что риски несовершенства процесса кредитования, неотлаженность процедур обеспечения возврата кредита, недостаточное внимание к бизнес-модели заемщика приведут к массовому изъятию заложенных активов у заемщиков с целью их последующей реализации.

Банки зачастую предоставляли кредиты ненадежным заемщикам, в обеспечение принимались неликвидные залоги, технико-экономическое обоснование кредитуемых сделок ими не анализировалось. В условиях стремительного экономического роста все эти ошибки не мешали кредитным организациям получать высокие доходы.

В настоящее же время проблема качества кредитных портфелей волнует всех, как регулятора, так и акционеров и менеджмент банка.

Как показали последствия кризиса, имущество, которое передавалось в залог, зачастую не соответствовало ни отчетам об его оценке, ни нормативным требованиям Центрального банка.

При этом, несмотря на наличие и функционирование системы мониторинга состояния заложенного имущества, поступавшая информация о нем либо была ненадлежащего качества, либо в силу различных причин кредитными менеджерами не использовалась.

Таким образом, в настоящее время банкам не только приходится восстанавливать темпы кредитования и выводить их на докризисный уровень, но и исправлять допущенные ошибки, связанные с обеспечением возврата ранее выданных ссуд.

В банковской практике наиболее распространенным видом обеспечения является залог. В таблице автором представлены основные виды залога с учетом их ликвидности и привлекательности для банка.

Виды залогового имущества

Следует отметить, что в последнее время банки повысили требования к качеству обеспечения кредитов, в том числе залогу. Тем самым они усиливают гарантийные обязательства залогодателя и пытаются защитить свой бизнес от возможных рисков.

При этом кредитные организации вводят для заемщиков следующие дополнительные условия кредитования (одно или несколько):

· более высокие, чем рыночные, проценты по кредиту;

· повышенное дисконтирование стоимости залогового имущества;

· хеджирование рисков путем заключения кредитного договора в твердой валюте;

· требование дополнительного поручительства (своим имуществом) предпринимателя — заемщика банка.

Для заемщика такие дополнительные условия зачастую невыполнимы и являются основанием для отказа от кредита. В итоге корпоративные клиенты обходятся собственными средствами или прибегают к внешним заимствованиям, а российские банки теряют прибыль, сокращая кредитные портфели.

Естественно, что в экономически нестабильной ситуации фундаментальные материальные активы дольше и надежнее сохраняют свою ценность. В этом смысле недвижимость остается одним из наиболее привлекательных объектов, принимаемых банками в обеспечение выдаваемых кредитов.

Оборудование как разновидность залога менее предпочтительно для банков, но им приходится брать его в залог тогда, когда отсутствует другой вид обеспечения. Здесь основная проблема заключается в том, что огромная доля заложенного оборудования сильно изношена, а по отдельным его видам амортизация доходит до 100 %.

Из этого следует, что уже изначально такое оборудование не могло приниматься в залог. Однако если предприятие показывало в отчете прибыль, а бизнес-план кредитуемой сделки был более-менее приемлем, то в нарушение всех нормативов банки принимали подобное оборудование в залог и выдавали кредиты.

Вместе с тем при залоге изношенного оборудования всегда возникает вопрос: какова справедливая текущая стоимость этого актива, при том что балансовая его стоимость зачастую равна нулю.

В связи с этим оценщик вынужден проводить обширные исследования в поисках сравнительной стоимости его аналогов либо оценивать технологическую линию как часть бизнеса, вычленяя из нее долю дохода, генерируемую этим оборудованием.

Еще более усложняется процесс оценки залогового оборудования, если оно уникальное и прямых аналогов у него нет. Все это приводит к тому, что при необходимости реализации банком этого вида залога в будущем оно признается ломом с соответствующей стоимостью, из которой еще надо вычесть затраты на демонтаж и транспортировку.

Следующая проблема состоит в том, что почти каждое предприятие имеет не один, а несколько кредитов. Поэтому и кредиторов, как правило, несколько, а предприятие как имущественный комплекс находится у них в залоге по частям: у одного может быть здание, у другого — технологическая линия, а у третьего — еще какой-либо актив.

Также нередка ситуация, особенно в региональных банках, когда части одной и той же технологической линии могли быть заложены в нескольких банках. В таком случае кредиторам всегда сложно договориться о справедливой стоимости имущества, а тем более продать его по частям при невозврате кредитов. Еще более усугубляется эта проблема в случае банкротства предприятия-заемщика.

В настоящее время банки стоят перед дилеммой: с одной стороны, сейчас не самое удачное время для активных продаж почти во всех отраслях, а с другой — стремительно дешевеют предметы залога.

Иногда удается реализовать активы, которые интересны тем или иным промышленным группам, для того чтобы закончить некую вертикально интегрированную цепочку в своем холдинге или же поглотить конкурента. Но в целом поиск инвесторов сегодня крайне затруднен, поскольку они нацелены на покупку качественных и дешевых активов без дополнительного обременения.

В 2010-2011 гг. ситуация в банковском секторе достаточно сильно изменилась по сравнению с 2008-2009 гг.: банки перестали утаивать проблему «плохих» долгов с помощью бездумной реструктуризации и откладывания решения проблемы на годы. Многие банки организовали подразделения по работе с проблемными долгами.

Крупные кредитные организации создали специальные компании по управлению непрофильными активами. В то же время длительное время оставлять проблемные активы на балансе банка целесообразно только в том случае, если у него есть достаточно оснований полагать, что финансовое состояние заемщика улучшится и он сможет погасить свою задолженность.

В других случаях лучше переводить имущество в ЗПИФы (Закрытые паевые инвестиционные фонды) или в специальные зарубежные финансовые компании. Это поможет банку восстановить суммы резервов, созданных для возмещения возможных потерь по ссудам.

В кредитных организациях по-прежнему остро стоит вопрос недостатка профессионалов в области управления проблемной задолженностью. Большинство департаментов по работе с проблемными долгами в банках создаются либо из бывших сотрудников кредитных отделов, либо из юристов, не обладающих специальными навыками.

В то же время проблема «плохих» долгов ни в коей мере не должна сдерживать процесс кредитования реального сектора экономики, так как основное предназначение коммерческих банков — посредничество в кредите.

Для этого необходимо решить задачу возникшего замкнутого круга, когда, с одной стороны, рост просроченной задолженности заставляет банки наращивать резервы и снижать объемы кредитования, а с другой — недостаток финансирования за счет банковских кредитов приводит к снижению объемов производства и ухудшению финансового положения предприятий. В итоге даже предприятия перспективных отраслей превращаются в потенциально проблемных заемщиков.

В этих условиях с целью минимизации рисков коммерческим банкам необходимо постоянно осуществлять мониторинг кредитного портфеля и предоставленного заемщиками обеспечения. Сейчас недостаточно раз в квартал проверять залоги, собирать и анализировать квартальные балансы предприятия, необходимо ежемесячное и даже еженедельное наблюдение.

Вместе с тем следует признать, что по разным оценкам до 30 % реструктуризированной задолженности банкам придется списать как безнадежную.

Это означает, что для обеспечения возврата банковских кредитов и снижения банковских рисков необходимо создать ряд государственных институтов, которые будут выполнять функции единой регистрации залогов, управления имуществом, полученным коммерческими банками в счет погашения задолженности, и . читать далее .

newinspire.ru

Обеспечение возврата кредита, его сущность и необходимость

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Кризис ликвидности и банкротство банков напрямую зависит от рисковой кредитной политики руководства банков и умения работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Система правовых средств защиты интересов кредитора включает в себя соответствующие способы обеспечения
обязательств и является, пожалуй, самой актуальной проблемой в деятельности современных коммерческих банков. В этой связи достаточно острым является вопрос минимизации риска невозврата кредита и обеспечения гарантии исполнения обязательств по возврату кредитных средств.

Определение и выбор способа обеспечения исполнения обязательств позволяет избавиться от финансовых потерь, связанных с неопределенностью наступления тех или иных случайных событий. До совершения выбора способа кредитор имеет некоторый риск, который может привести к случайным потерям, а может и не привести к ним. Правильно совершив свой выбор определенного способа обеспечения исполнения обязательств и юридически верно оформив возникшие правоотношения, кредитор в некоторой степени минимизирует свой риск.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть
прибыли
банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название «страхование риска не погашения кредита». Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Портфель банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).

Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы “доходность — риск” банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий.

В процессе обеспечения возврата кредита банк осуществляет конкретные действия:

— изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей

— разработка и подписание кредитного соглашения

— мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Иными словами, обеспечение кредита — это совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание быть более уверенным в том, что долг будет ему возвращен.

Под возвратом кредита понимают своевременное и полное погашение заемщиком полученной суммы и суммы процента. В этом смысле акт возврата кредита выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования: срочности, возвратности и платности. Возврат кредита — это достаточно сложный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения.

В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы, которые подразделяются на первичные и вторичные.

Первичный источник — это доход заемщика: выручка от реализации продукции, заработная плата и другие доходы. Вторичными считаются: выручка от реализации заложенного имущества; средства, обещанные гарантом или поручителем сделки. Погашение ссуд за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга.

Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения кредитов различен. Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Это добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств. Выручка оказывается реальной гарантией возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик — финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик). В этом случае риска невозвращения кредита практически не существует.

Однако не все заемщики являются первоклассными и их кредитование связано с большими и меньшими рисками. В этом случае существует необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, а следовательно — обращения к вторичным источникам обеспечения их возвратности.

Систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о его выдаче:

— банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке;

— банк ограничивает сроки кредитования;

— банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами. Банк должен узнавать и знать клиента;

— банк по возможности формализует свой кредитный процесс;

— банк по возможности широко дифференцирует условия кредитования разных заемщиков;

— банк добивается, чтобы было максимальное ликвидное обеспечение;

— банк аккуратен в собственных платежах.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Лишь с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора — гарантии, договора — поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

В обязанности заемщика входит предоставить и гарантировать наличие и обеспечение кредита в течение всего срока кредитования, а также не препятствовать и не уклоняться от контроля банка за этим обеспечением.

При нарушении заемщиком вышеупомянутой своей обязанности, а также обязанности обеспечения возможности осуществления кредитором контроля за таким использованием, у банка появляется право требовать досрочного возврата кредитной суммы и уплаты причитающихся процентов.

Точно такое же право предоставляет гражданское законодательство кредитору при невыполнении заемщиком своей обязанности по обеспечению возврата кредитной суммы, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Нарушение данной обязанности заемщиком означает также нарушение одного из основных принципов кредитования — принцип обеспеченности кредита, что в свою очередь искажает его сущность.

finekon.ru

Кризис новоселья

Углубление кризиса снижает платежеспособность строительных компаний. В результате инициированных банками банкротств девелоперы начнут уходить с рынка, а уже запущенные проекты рискуют превратиться в долгострой. Эксперты прогнозируют, что первыми пострадавшими окажутся граждане, вложившиеся в проекты экономкласса некрупных застройщиков.

Лучше не будет

Строительный бум жилой недвижимости, наблюдавшийся на российских просторах в последние годы, обеспечивался платежеспособным спросом богатеющего населения и щедрым кредитованием со стороны банков. «Заемное финансирование привлекают и крупные, и средние, и небольшие застройщики, без кредитных средств работают единичные девелоперы», — объясняет ситуацию Татьяна Калюжнова, руководитель компании «ИРН-Консалтинг» (входит в группу компаний «Индикаторы рынка недвижимости»).

По данным агентства «Рус-рейтинг», крупнейшими кредиторами отрасли выступают госбанки. Сбербанком и ВТБ за прошлый год выдано более половины всех кредитов на строительство недвижимости. Доля строительных кредитов у Сбербанка — 3,6 процента, у ВТБ — все 11,5. Но оба госгиганта попали под санкции и лишились возможности привлекать дешевые финансовые ресурсы за рубежом. Вслед за ними в такой же ситуации оказались и другие крупные российские банки, что послужило одной из причин роста стоимости выдаваемых ими кредитов.

Изменение кредитной политики сразу же ощутили в строительной индустрии. «Требования к девелоперам значительно жестче, чем к другим отраслям», — говорит директор департамента корпоративного бизнеса банка «Союз» Александр Мохов. Как заявил «Ленте.ру» управляющий директор по корпоративному кредитованию Абсолют-банка Сергей Суворов, в среднем по рынку ставки выросли на 1,5-3 процента. Это подтверждают и девелоперы. «К примеру, в начале года в Сбербанке можно было взять деньги под 11,5 процента, но в мае только под 12, а затем и 12,5, — говорит Дмитрий Пантелеймонов, директор департамента маркетинга и продаж ГК «Лидер Групп». — Кроме того, банки стали более щепетильно относиться к дополнительному обеспечению по кредитам, требуя в качестве залога земельные участки».

По словам эксперта, экономическая нестабильность ставит девелоперов в трудное положение. Взять кредит на строительство все более проблематично. Значит, игроки могут «затормозить» вывод на рынок последующих очередей в реализуемых проектах и строительство новых объектов.

Уже сейчас отмечается снижение платежеспособного спроса и инвестиционной активности граждан, что сказывается на объемах продаж жилплощади в новостройках. Столкнувшимся с падением спроса застройщикам сложнее возвращать взятые в банках кредиты. «Застройщику все труднее обеспечить и обосновать банку стабильный поток доходов от продаж», — говорит Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой». «Мы не исключаем банкротство отдельных игроков и роста просрочки у банков в связи с задержкой реализации отдельных строительных проектов», — добавляет Дмитрий Монастыршин, главный аналитик Промсвязьбанка.

Опять долгострой

Стабильность сегодня сохраняют разве что крупные девелоперы, входящие в банковские группы, финансово-промышленные корпорации, или принадлежащие акционерам банков. Например, «Галс-Девелопмент» и «Дон-Строй», принадлежащие ВТБ, группа ПСН, собственность акционеров Промсвязьбанка Дмитрия и Алексея Ананьевых, «Интеко», выкупленная совладельцем БИН-банка Михаилом Шишхановым. Ему же принадлежит доля в ГК ПИК. У этих застройщиков много проектов, и им, скорее всего, ничего не грозит.

По мнению экспертов, в зоне риска находятся небольшие застройщики дешевого жилья. «На рынке экономкласса крайне жесткая конкуренция, здесь возводится множество объектов», — говорит Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп». А покупатели такой недвижимости первыми испытывают на себе влияние кризиса и сокращают расходы. Кроме того, большая часть сделок в экономсегменте проводится с привлечением ипотеки, а в последнее время ставки по жилищным кредитам идут вверх, что отпугивает граждан и снижает объем сделок. «Если клиенты перестанут покупать квартиры, а акционеры не смогут поддержать стройку за счет средств из других проектов, то застройщикам, влезшим в долги, придется пойти на демпинг. Но в экономклассе, во-первых, не всегда есть возможность предложить скидку — тут вопрос себестоимости проекта, во-вторых, граждане предпочтут вкладываться только в готовые или почти готовые проекты», — уверен Котровский.

Кроме того, добавляет Татьяна Калюжнова из «ИРН-Консалтинг», остаться без покупателей рискуют небольшие застройщики с проектами в дальнем Подмосковье и в неудачных с точки зрения социальной и транспортной инфраструктуры местах. Такие проекты наиболее чувствительны к негативным экономическим факторам: чем дальше от МКАД, тем выше роль локального спроса и ниже платежеспособность населения.

Застройщикам, столкнувшимся с проблемами, неминуемо придется договариваться с банками, просить о реструктуризации долга, передавать им доли в проекте. Тех, кому договориться не удастся, ждет процедура банкротства, а значит, стройки встанут. Граждане, уже вложившие в проект свои кровные, могут не получить ключи вовремя или не получить их вовсе. С одной стороны, сегодня большинство застройщиков работает в рамках ФЗ-214, защищающего дольщиков от долгостроя, но с другой — далеко не все проекты реализуются по данному закону. Даже в Москве в настоящее время 25 процентов строящегося жилья продается без оформления договора долевого участия. Не стоит забывать о том, что предусмотренные в договоре пени за задержку сроков сдачи объекта компаниям-банкротам уже не страшны.

А вот элитное строительство вряд ли заморозят, уверена Ирина Могилатова, управляющий партнер агентства недвижимости Tweed. «Наш девелопер научен горьким опытом 2008 года, пирамид на элитном рынке вроде обанкротившегося «Миракса» сейчас нет. Сегодня главные игроки сектора запускают проекты, уже имея финансирование, поэтому их бизнес устойчив», — уверяет Могилатова. Кроме того, в «элитке» за счет уровня цен застройщик может позволить себе увеличить срок экспозиции объектов, и всегда можно найти покупателя, предложив скидку в 5-10 процентов.

Но вот чего избежать не удастся всем гражданам, вложившимся в ныне возводимое жилье, так это пересмотра застройщиками своих обещаний по благоустройству и развитию прилегающих территорий. Скорее всего, в целях экономии компании откажутся от инфраструктурных, социальных и досуговых объектов, обещанных когда-то будущим новоселам.

lenta.ru

Общая сумма просроченной задолженности по кредитам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц (резидентов) на 1 июня 2016 г. составила 1,8 трлн. руб. Кроме того, размер кредитов, выданных физическим лицам, с просрочкой платежей более 90 дней, по данным Банка России на 1 февраля 2016 г., остается также на высоком уровне – 8,4 % от общей суммы кредитов. Следовательно, проблема совершенствования форм обеспечения возвратности кредита как гарантия погашения ссудной задолженности заемщиком в современной России является весьма актуальной [6].

Под способом обеспечения исполнения обязательств по кредиту понимают специальные меры, закрепленные в кредитном и/или ином договоре, побуждающие заемщика своевременно возвратить кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения возвратить не только кредит, но и все расходы, сопутствующие кредиту. Данное определение, в отличие от распространенного в настоящее время, включает возврат не только кредита и процентов на него, но и всех сопутствующих расходов по кредиту [2]. К сопутствующим расходам по кредиту можно отнести: платы за обслуживание и погашение кредита, которые включают плату за пользование кредита, плату за сопровождение кредита, за расчетное и/или кассовое обслуживание кредита, комиссионные и иные платежи, подлежащие уплате банку в соответствии с условиями кредитного договора, а также платежи в пользу третьих лиц, которые являются условиями кредитного договора (например, обязательность страхования при выдаче кредита, предполагающего уплату страхового взноса не при получении кредита одноразово, а в виде ежемесячных или периодических перечислений) [1].

Вопрос как совершенствование форм обеспечения возвратности кредитов является чрезвычайно актуальным в настоящее время.

В нестабильных экономических условиях, однако, даже использование обеспечения не гарантирует кредитору полного возврата суммы долга и причитающихся по нему процентов. Стоимость залога в условиях кризиса является достаточно волатильной, причем независимо от формы залога. Соответственно, предмет залога, представляющий ценность в настоящее время, может в будущем иметь гораздо более низкую стоимость. Гарантии и поручительства также становится менее надежным [15].

В условиях экономического кризиса деловая активность большинства предприятий значительно снизилась, что привело к ухудшению их финансового положения и, соответственно, к снижению платежеспособности и невозможности выполнить свои обязательства как по собственным кредитным обязательствам, так и по договорам гарантии. Банковские гарантии, казавшиеся весьма надежными методами обеспечения возвратности кредита, также могут не обеспечить возврат ссуд кредиторам, поскольку сами банки в настоящее время находятся в тяжелом финансовом положении [3, 4, 5].

Как было сказано выше, стоимость залога в условиях кризиса является достаточно волатильной. Для того чтобы снизить кредитный риск и повысить эффективность деятельности в сфере возвратности кредитов банкам следует максимально точно оценивать стоимость залога, которая должна покрывать величину кредита и причитающихся по нему процентов [11].

В современных условиях упрощение процедуры выдачи кредитов неизбежно влечет за собой проявление кредитных рисков. Увеличивается объем просроченной задолженности по кредитам, у некоторых банков он достигает критического значения. Финансово-банковский кризис показал, что основные проблемы в деятельности банков были связаны с чрезмерными кредитными рисками, которые они на себя брали в погоне за доходностью. Повышенные кредитные риски приводили к росту проблемной задолженности и невозврату кредитов [9].

Возврат задолженности по кредитному договору – длительная процедура, которая предусматривает наличие в банке дополнительных сотрудников. Банку не выгодно самостоятельно заниматься взысканием задолженностей по кредитному договору в отношении кредитов на незначительную сумму, таких как потребительские кредиты [7].

Одним из действенных способов взыскания просроченной ссудной задолженности является переуступка требований по кредитам коллекторским агентствам. Кредитные организации предпочитают не самостоятельно организовывать мероприятия по взысканию долга с заемщика, а пользоваться услугами профессионалов в области взыскания задолженности – коллекторов (коллекторских агентств) [8].

Такое сотрудничество привлекательно для банка, поскольку позволяет ему реализовывать свои основные задачи по обслуживанию физических и юридических лиц, сохранить положительную деловую репутацию в глазах клиентов.

При взыскании задолженности по кредиту кредитором может выступать не сам банк, а уполномоченные им специалисты из коллекторского агентства. При этом коллекторское агентство может либо приобрести право требования к должнику у банка с определенным дисконтом и самостоятельно выступать в качестве нового кредитора, либо выступить на основании поручения банка, выданного в рамках договора поручения, комиссии или агентского договора, за соответствующее вознаграждение [11, 12].

Основной принцип коллекторства – это поэтапная работа с должником. Существует специальная система категорий сложности, в каждом случае проводятся стандартные мероприятия [10]. На начальном этапе сотрудники коллекторского агентства пытаются найти компромиссное решение по реструктуризации задолженности, которое удовлетворит и кредитора, и должника. Если клиент не идет на контакт и уклоняется от оплаты долга, производится сбор компрометирующей информации, подается соответствующее заявление в правоохранительные органы. У коллектора достаточно широкий спектр методов воздействия на должника, но это закрытая информация, являющаяся коммерческой тайной.

Все коллекторские агентства можно разделить на два основных типа. К первому относятся юридические фирмы, которые занимаются судебным производством и последующей работой с судебными приставами. Агентства, относящиеся ко второму типу, максимально концентрируются на досудебной стадии урегулирования: психологическом воздействии на должника и его близких, контактах с работодателем, правоохранительными органами и прочих методах [14].

К преимуществам, которые получает кредитная организация от сотрудничества с коллекторским агентством, можно отнести:

– сокращение размеров дебиторской задолженности и уменьшение объемов обязательных резервов;

– рост числа обрабатываемых задолженностей (каждый сотрудник агентства ведет до полутора тысяч дел);

– освобождение собственной службы экономической безопасности от необходимости взыскания просроченной задолженности и сосредоточение на тщательной проверке платежеспособности клиентов;

– снижение затрат на работу с должниками;

– улучшение имиджа банка в глазах клиентов: все неприятные моменты, связанные с взысканием задолженности, ассоциируются не с ней, а с коллекторским агентством;

– возможность списать с баланса безнадежные долги на основании договора с коллекторским агентством.

Несмотря на сформировавшийся коллекторский рынок, в России сегодня нет нормативной базы, регулирующей деятельность коллекторских агентств, законодательно не определено само понятие «коллекторское агентство».

Тем не менее, практически все серьезные банки пришли к выводу об экономической целесообразности сотрудничества с коллекторскими агентства, которые обеспечивают повышение эффективности возврата проблемной задолженности и взыскания суброгационных требований, снижение издержек на возврат проблемных долгов и регулирование убытков клиента, повышение доходности бизнеса банка [13].

Таким образом, можно говорить о коллекторских агентствах как элементах инфраструктуры банковского потребительского кредитования, которые должны обеспечить эффективное антикризисное функционирование системы в целом.

Эффективная работа банка по возврату кредитов сможет значительно снизить величину просроченной задолженности, величину резервов на возможные потери, величину банковских рисков, что положительно скажется на итоговом финансовом результате деятельности банка. Рост прибыли банка позволит увеличить собственный капитал банка, что положительно скажется на надежности банка, на восприятии банка его настоящими и потенциальными клиентами, на возможности расширения банком своей деятельности, на привлекательности банка для акционеров и потенциальных инвесторов, и соответственно, на росте стоимости бизнеса банка.

applied-research.ru

Смотрите еще:

  • Оплата штрафов гибдд воронеж Проверить штрафы ГИБДД в Воронеже Ни один человек по собственной воле не захочет расставаться с деньгами, особенно когда дело касается штрафов. Но так уж случилось, что за нарушения правил дорожного движения надо платить. Если Вы читаете эту статью, то либо хотите проверить свои штрафы ГИБДД в Воронеже, […]
  • Взыскание задолженности по заработной плате образец искового заявления Исковое заявление о взыскании заработной платы При задержках выплаты заработка в суд подается исковое заявление о взыскании заработной платы. Получение заработной платы для работника является главным стимулом осуществления трудовой деятельности, поэтому нарушение работодателем установленных сроков и порядка […]
  • Документы для регионального материнского капитала в московской области Материнский капитал в Московской области До настоящего времени в Московской области (МО) в отличие от столицы действовали одновременно две программы материнского семейного капитала (МСК): федеральная, продолжающая действовать на всей территории нашей страны, и региональная, действующая до 2017 года и […]
  • Заявление на ремонт муниципального жилья Как составить заявление о проведении капитального ремонта в муниципальной квартире? [Перенесено модератором из заголовка] С 1976 г. не делался ремонт муниципальной квартиры. Надо правильно составить заявление в ЖКХ. С заявлением о проведении капительногоремонта необходимообращаться нев УК, а в к управление […]
  • Спецсигнал штрафы Ответственность водителя за установку специальных сигналов на автомобиль По закону Российской Федерации специальные звуковые и световые сигналы устанавливаются только на автомобили специальных служб (скорая помощь, полиция, пожарная служба, МЧС, ВАИ), чтобы обозначить их приоритет на дороге и предупредить […]
  • Вернуть товар в магазин эльдорадо Как оформить возврат товара в Эльдорадо? Почему вообще покупку возвращают назад в магазин? Случаи, когда покупка оказывалась не тем, что обещала реклама, не так уж редки. Или же вы просто не заметили огрехи товара на стенде. Не угодили с подарком или , возможно просто не понравилась вещь. Словом, причин […]
  • Как повысятся пенсии в 2018 году в россии Повышение пенсий в 2018 году В течение всего 2017 года не прекращалось обсуждение того, какие именно меры, касающиеся финансового обеспечения пенсионеров, следует принять. В итоге была произведена реформа пенсионной системы, которая вступит в силу в 2018-ом. Путин о повышении пенсий в 2018 По оценкам […]
  • Сколько получают пенсию инвалиды 2 группы Разбираемся, каким должен быть размер минимальной пенсии инвалида 2 группы Сейчас государство разными способами производит помощь социально незащищенным слоям населения. Отдельную заботу проявляют по отношению к инвалидам. В этой статье рассматривается, какой наименьший возможный размер пенсии при […]

Обсуждение закрыто.